Страховые полисы с франшизой: сколько можно сэкономить и почему это выгодно
Что такое франшиза в страховании
Франшиза в страховании — это часть ущерба, которую клиент соглашается оплатить самостоятельно при наступлении страхового случая. Например, если франшиза составляет 10 000 рублей, а ущерб оценивается в 50 000 рублей, страховая компания выплатит только 40 000 рублей. Этот механизм позволяет снизить стоимость полиса, так как клиент разделяет риски со страховщиком.
Франшиза бывает двух основных типов: условная и безусловная. В первом случае страховщик не выплачивает возмещение, если ущерб меньше установленного порога. Во втором — клиент всегда возмещает фиксированную сумму или процент от ущерба, независимо от его размера. Например, при безусловной франшизе 5% и ущербе 200 000 рублей клиент оплатит 10 000 рублей.
Условная и безусловная франшиза в страховании
Условная франшиза освобождает клиента от выплаты, если ущерб не превышает установленный лимит. Например, при условной франшизе 15 000 рублей и ущербе 14 000 рублей страховая компания не выплатит ничего. Но если ущерб составит 16 000 рублей, клиент получит полную компенсацию без вычета франшизы. Такой тип подходит для редких, но крупных рисков.
Безусловная франшиза применяется ко всем страховым случаям без исключений. Даже при минимальном ущербе клиент оплачивает оговоренную сумму. Например, при безусловной франшизе 20 000 рублей и ущербе 100 000 рублей страховая компания выплатит 80 000 рублей. Этот вариант чаще используют в автостраховании (КАСКО), где мелкие повреждения случаются регулярно.
Другие виды франшиз в договоре страхования
Помимо основных типов, существуют временная, динамическая и интегральная франшизы. Временная франшиза действует в течение определенного периода. Например, в первые 30 дней действия полиса клиент самостоятельно покрывает ущерб, а затем франшиза отменяется. Это распространено в туристических страховках для снижения риска мошенничества.
Динамическая франшиза уменьшается с каждым годом при отсутствии страховых случаев. Например, в первый год она составляет 50 000 рублей, во второй — 30 000 рублей, в третий — 10 000 рублей. Интегральная франшиза применяется к совокупному ущербу за период: если общая сумма превышает лимит, страховая компания компенсирует разницу.
Чем отличается страховка с франшизой и без франшизы
Страховка с франшизой дешевле. Например, полис КАСКО без франшизы может стоить 100 000 рублей в год, а с франшизой 50 000 рублей — 70 000 рублей. Однако клиент рискует потратить больше при частых мелких страховых случаях. Например, три ремонта по 20 000 рублей обойдутся в 60 000 рублей, а страховая компания не компенсирует ничего при безусловной франшизе 50 000 рублей.
Полис без франшизы подходит для тех, кто готов платить больше за полное покрытие рисков. Например, владельцы новых автомобилей часто выбирают этот вариант, чтобы избежать расходов на мелкий ремонт. Однако для водителей с опытом и аккуратной ездой франшиза помогает сэкономить до 40% стоимости полиса.
Франшиза в КАСКО
В автостраховании КАСКО франшиза — один из ключевых параметров. Например, при безусловной франшизе 30 000 рублей и повреждении бампера стоимостью 25 000 рублей клиент оплатит ремонт самостоятельно. Но если ущерб от ДТП составит 150 000 рублей, страховая компания выплатит 120 000 рублей. Это выгодно для водителей, которые редко попадают в аварии.
Некоторые страховщики предлагают «плавающую» франшизу в КАСКО. Например, за каждые 100 000 км пробега франшиза снижается на 5 000 рублей. Это мотивирует клиентов аккуратнее водить и проходить регулярное ТО. Также водители могут выбрать франшизу только для определенных рисков, например, угона или повреждения стекол.
Франшиза в туристических страховках
В туристических страховках франшиза чаще всего условная. Например, если медицинские расходы за границей не превышают 500 евро, клиент оплачивает их сам. Но при госпитализации с затратами 3 000 евро страховая компания покроет всю сумму. Это снижает стоимость полиса на 20–30%, так как страховщик избегает мелких выплат.
Некоторые страховщики устанавливают франшизу по времени. Например, первые 2 дня болезни в поездке клиент оплачивает сам. Это защищает компании от ложных обращений из-за легких недомоганий. Однако при серьезных случаях (перелом, аппендицит) франшиза не применяется.
Франшиза в страховании имущества
При страховании квартиры или дома франшиза помогает снизить стоимость полиса. Например, при страховании на 5 млн рублей с франшизой 50 000 рублей годовая стоимость снижается с 30 000 до 20 000 рублей. Если ущерб от залива соседей составит 300 000 рублей, клиент получит 250 000 рублей.
Динамическая франшиза в имущественном страховании стимулирует клиентов соблюдать меры безопасности. Например, за установку противопожарной системы франшиза уменьшается на 10%. Это выгодно для владельцев загородных домов, где риски пожаров или краж выше.
Кому выгодно страхование с франшизой
Страхование с франшизой подходит тем, кто готов брать на себя мелкие риски ради экономии. Например, водители с большим стажем, редко попадающие в ДТП, могут сэкономить до 50% на КАСКО. Также это выгодно для владельцев недвижимости в безопасных районах, где вероятность крупного ущерба низка.
Предприниматели, страхуя оборудование, часто выбирают франшизу для сокращения расходов. Например, при страховании станка на 2 млн рублей с франшизой 100 000 рублей экономия на полисе составит 25%. При этом поломки стоимостью менее 100 000 рублей они устраняют за свой счет.
Плюсы франшизы в страховании
Главное преимущество — снижение стоимости полиса. Например, туристическая страховка с франшизой 200 евро обойдется на 30% дешевле. Кроме того, франшиза дисциплинирует клиентов: зная, что мелкие убытки не компенсируются, они бережнее относятся к имуществу или здоровью.
Для страховщиков франшиза сокращает число мелких выплат, что уменьшает административные расходы. Это позволяет компаниям предлагать более низкие тарифы. Например, страховка квартиры с франшизой 1% от страховой суммы на 20% дешевле стандартного полиса.
Памятка
Перед выбором франшизы оцените частоту страховых случаев за последние годы. Если мелкие убытки случаются редко, франшиза поможет сэкономить. Всегда уточняйте тип франшизы (условная, безусловная) и условия ее применения.
Проверяйте, как франшиза влияет на выплаты при разных сценариях. Например, при страховании автомобиля рассчитайте, сколько вы сэкономите на полисе и сколько потенциально потеряете при аварии.
Оформить КАСКО быстро и удобно
Для оформления КАСКО с франшизой воспользуйтесь онлайн сервисами страховых компаний. Введите данные автомобиля, выберите тип франшизы и получите расчет стоимости за 5 минут. Например, на сайте «Ингосстрах» можно оформить полис с франшизой от 10 000 рублей.
Рассчитайте стоимость КАСКО онлайн
Онлайн-калькуляторы позволяют сравнить тарифы с франшизой и без. Например, на сайте «Ренессанс Страхование» введите марку автомобиля, год выпуска и желаемую франшизу. Система покажет итоговую стоимость и условия выплат.
Калькулятор ипотечного страхования
При ипотеке страхование с франшизой снижает ежемесячные платежи. Например, калькулятор «Сбербанка» позволяет выбрать франшизу в 1–5% от страховой суммы. При стоимости квартиры 10 млн рублей франшиза 3% (300 000 рублей) сократит стоимость полиса на 15%.