Что делать, если просрочил платеж по кредиту: полное руководство
Что такое просрочка кредита
Просрочка кредита — это нарушение условий договора, при котором заемщик не вносит платеж в установленный срок. Даже один день задержки считается просрочкой, но последствия зависят от политики банка и суммы долга. Например, некоторые кредиторы предоставляют «льготный период» (3–5 дней), в течение которого штрафы не начисляются.
Просрочки делятся на категории:
- Технические (1–5 дней) — возникают из-за ошибок в переводе или задержек платежных систем.
- Краткосрочные (до 30 дней) — могут повлиять на кредитную историю.
- Долгосрочные (более 90 дней) — считаются серьезным нарушением и влекут судебные иски.
Как погасить просрочку по кредиту
Первым шагом должен стать контакт с банком. Уточните точную сумму долга, включая штрафы и пени, через онлайн-банк, мобильное приложение или колл-центр. Если просрочка небольшая, внесите недостающую сумму как можно быстрее — это минимизирует санкции.
Если средств недостаточно, попросите банк предоставить отсрочку или пересмотреть график платежей. Некоторые кредиторы разрешают частичное погашение. Например, можно внести только основной долг, а проценты оплатить позже. Важно сохранять чеки и подтверждения платежей.
Какие санкции может применить банк к должнику
Банк вправе начислить штрафы (фиксированная сумма) и пени (процент от просроченной суммы). Например, при задолженности в 10 000 ₽ пеня может составлять 0,1% в день (10 ₽ ежедневно). При длительной просрочке долг увеличивается на 30–50%.
Дополнительные меры:
- Перевод долга в статус просроченного в кредитной истории.
- Ограничение доступа к кредитным продуктам (карты, кредиты).
- Повышение процентной ставки по текущим займам.
Какой срок давности по долгам
Срок исковой давности по кредиту — 3 года (ст. 196 ГК РФ). Отсчет начинается с даты последнего платежа или признания долга (например, если заемщик внес часть суммы). Однако банки редко упускают возможность подать в суд раньше.
Важно: если кредитор подал иск, срок давности прерывается. Даже после 3 лет банк может требовать возврата денег через суд, если заемщик не заявит о пропуске срока давности.
Что делать, если нет возможности оплатить кредит вовремя
1. Сообщите банку о проблеме. Многие кредиторы идут навстречу клиентам, которые честно предупреждают о сложностях. Напишите заявление на реструктуризацию или кредитные каникулы.
2. Составьте новый бюджет. Определите, какие расходы можно сократить (развлечения, ненужные подписки). Попробуйте найти дополнительные источники дохода: фриланс, продажа ненужных вещей.
Что делать, если вы просрочили платежи по кредиту: кратко
- Не игнорируйте проблему. Чем дольше просрочка, тем выше долг.
- Погасите минимальную сумму. Даже частичный платеж снизит штрафы.
- Проверьте кредитную историю. Используйте сервисы типа «ОКБ» или «НБКИ», чтобы отследить ошибки.
На сколько можно просрочить кредит без последствий
Технически последствия наступают с первого дня, но банки часто не реагируют на задержки до 7–10 дней. Однако уже на 3–5 день просрочка фиксируется в кредитной истории.
Для ипотеки и автокредитов сроки жестче — штрафы начисляются сразу. Например, Сбербанк за просрочку по ипотеке взимает 20% годовых от суммы долга.
Если кредит так и не выплатили
При длительной неуплате банк списывает долг как безнадежный и продает его коллекторам или судебным приставам. Однако это не освобождает заемщика от обязательств: долг продолжает висеть в кредитной истории, а приставы могут арестовать счета.
В редких случаях банк предлагает списание части долга (например, при банкротстве физического лица). Но это требует судебного решения и соблюдения строгих условий.
В каком случае дело передается коллекторам
Банки передают долги коллекторам, если:
- Просрочка превышает 90 дней.
- Сумма долга небольшая (до 500 000 ₽), и банку невыгодно судиться.
Коллекторы действуют по закону № 230-ФЗ: запрещено угрожать, звонить ночью (с 22:00 до 8:00) или раскрывать информацию о долге третьим лицам.
Когда из-за просроченного кредита подают в суд
Банк подает в суд, если:
- Сумма долга превышает 100 000–300 000 ₽ (зависит от политики кредитора).
- Заемщик игнорирует требования более 6 месяцев.
Суд может вынести решение о взыскании долга, аресте имущества или удержании до 50% зарплаты. Однако должник вправе предложить мировое соглашение с рассрочкой платежей.
Грозит ли должнику тюремный срок
За неуплату кредита не сажают в тюрьму — это гражданско-правовой, а не уголовный спор. Исключение — мошенничество (ст. 159.1 УК РФ). Например, если заемщик взял кредит по поддельным документам и не планировал возвращать деньги.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это перекредитование с целью снизить ставку или объединить несколько долгов в один. Условия:
- Хорошая кредитная история.
- Подтвержденный доход.
Например, рефинансирование кредита под 20% в другом банке под 15% сократит ежемесячный платеж на 10–15%.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация — изменение условий текущего кредита:
- Увеличение срока (снижение платежа).
- Отсрочка уплаты процентов.
- Перевод валюты кредита (актуально при колебаниях курса).
Для одобрения потребуйте справку о потере дохода (например, из-за сокращения) и напишите заявление в банк.
Банкротство
Банкротство физлица (ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности») позволяет списать долги через суд. Условия:
- Долг от 500 000 ₽.
- Просрочка более 3 месяцев.
Процедура длится 6–12 месяцев. В течение 5 лет после банкротства нельзя брать кредиты без уведомления о статусе.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — отсрочка платежей на срок до 6 месяцев. Доступны для заемщиков, попавших в трудную ситуацию (болезнь, потеря работы).
Как получить:
- Написать заявление в банк.
- Приложить документы, подтверждающие сложные обстоятельства (справка из больницы, приказ об увольнении).